O que é Know Your Customer (KYC) e sua importância

Os processos financeiros envolvem várias estratégias para eliminar riscos. Elas auxiliam a empresa a ter uma maior lucratividade e, com isso, atingir melhores resultados em médio e longo prazo. Esse é o caso da estratégia Know Your Customer (KYC), utilizada por bancos para avaliar e indicar riscos de cada pessoa e, assim, tornar as suas carteiras de clientes menos expostas a problemas.

Quer saber mais sobre o KYC e como ele é feito? Veja o post abaixo!

Neste conteúdo você vai encontrar:

• O que é o Know Your Customer?
• KYC e o compliance
• Importância do Know Your Customer
• Quais são os processos essenciais para a realização do KYC?
• Como estruturar e implementar o KYC
• A tecnologia no Know Your Customer
• Por que aplicar o KYC

O que é o Know Your Customer?

Obrigatória por lei, o KYC é uma estratégia em que a instituição busca um grande conjunto de informações sobre o consumidor para analisar o risco de suas escolhas.

Essa estratégia é voltada para empresas que correm riscos de fraudes financeiras, corrupção, lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo e outras ameaças relacionadas a finanças. Portanto, esses processos aplicam-se principalmente a bancos, fintechs, corretoras, empresas de crédito e de meios de pagamento e outros players dos setores bancário e financeiro.

Ele dá proteção tanto para o negócio quanto para o seu cliente: com um conhecimento maior sobre o perfil do consumidor, a instituição financeira consegue indicar serviços mais adequados às suas necessidades e com maior chance de sucesso.

Essa estratégia tem o intuito de identificar, por meio de metodologia baseada em risco, os clientes de baixo, médio e alto risco, identificando até o nível dos beneficiários finais e Pessoas Expostas Politicamente (PEPs) e demais atributos classificados como “especial atenção”.

KYC e o compliance

O KYC é uma parte importante de uma política de compliance e as leis que regem esses processos fazem com que uma série de fontes e dados sejam necessários para que sua empresa possa validar os clientes, sejam eles pessoas físicas ou jurídicas.

No Brasil, o principal órgão atuando em prol do KYC é a Estratégia Nacional de Combate à Corrupção e à Lavagem de Dinheiro (Enccla), criada em 2003 com o objetivo de propagar, gerenciar e elaborar práticas e estratégias para combater lavagem de dinheiro, corrupção, roubo de identidade e outros crimes comuns dentro do cenário financeiro.

A transformação digital e as mudanças do mercado têm gerado mudanças nas regulamentações tanto do Brasil quanto no exterior. Foram publicadas novas leis e regulamentações como:

• A Lei Anticorrupção (nº 12.846/13), regulamentada pelo Decreto nº 8.420/15, e a Lei nº 12.683/12, que reforça os mecanismos de prevenção à lavagem de dinheiro previstos na Lei nº 9.613/98.
• A Resolução CMN nº 4.539/16, exigindo que as Instituições Financeiras implementem política que garanta a manutenção da transparência, responsabilidade e diligência na oferta e venda de produtos e serviços a seus consumidores.
• A Circular Bacen nº 3.865/17 e a Resolução CMN nº 4.595/17 são mais recentes e exigem que as Instituições Financeiras, Administradoras de Consórcio e Instituições de Pagamento implementem Política de Compliance(Conformidade).

O papel do compliance também evoluiu nos últimos anos. De acordo com a Febraban, além da atuação preventiva e detectiva, o compliance cada vez mais tem se tornado uma atividade também consultiva, dando suporte aos objetivos estratégicos e fazendo parte da missão, visão, valores, cultura e gerenciamento de riscos das Instituições.

KYC no mercado financeiro

Por correrem altos riscos, o mercado financeiro é governado por diversas leis. Com base nessas regulamentações aplicadas, cada instituição decide quais procedimentos de KYC aplicar.

Confira quais são as principais regras que devem ser obedecidas:

• Lei de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (Lei 9.613/98);
• Circular 3.461 do Banco Central;
• Circular 3.680 do Banco Central;
• Instrução CVM 301 de Prevenção à Lavagem de Dinheiro;
• Resolução 4.753 do Banco Central;
• Circular nº 3.432 do Banco Central;
• Resolução 3.876 do Conselho Monetário Nacional.

Importância do Know Your Customer

O processo de KYC é essencial para que essas empresas possam identificar os clientes, entender a natureza das atividades, garantir a legitimidade da fonte de renda, detectar padrões suspeitos ou potencialmente fraudulentos e interromper a fraude antes que ela aconteça.

Isso tudo é importante para garantir a segurança das organizações e dos consumidores. Além disso, é possível avaliar riscos de crimes como lavagem de dinheiro, para potencializar a lucratividade lícita e a obtenção de resultados cada vez melhores.

Conhecer o risco de cada cliente começa no processo de onboarding, ou seja, na identificação e validação de cada pessoa para evitar o crime de falsidade ideológica.

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Quais são os processos essenciais para a realização do KYC?

A implementação do Know Your Customer no ambiente de negócios passa pelo engajamento de todos os profissionais da empresa. É importante que o empreendimento auxilie todas as áreas relacionadas a investimentos financeiros a terem uma estratégia com menos riscos e mais foco na análise de perfil do consumidor. Veja abaixo alguns pontos necessários para atingir esse objetivo!

• Veto de relacionamento devido ao risco

Nos últimos anos, as normas de compliance tornaram-se abrangentes e, para atendê-las, empresas do setor financeiro devem ser capazes de negar contratos para pessoas com alto risco.

Nesse sentido, o KYC é uma das estratégias mais inteligentes, pois permite que o perfil de um consumidor seja avaliado a partir de vários pontos. Isso facilitará a realização de parcerias comerciais mais sólidas e inteligentes.

• Conhecimento da origem e volume do patrimônio do cliente

Saber a origem e volume do patrimônio de um investidor pode ser um ponto-chave para evitar negócios com alto risco de fraudes. Com uma análise minuciosa e aprofundada da renda do consumidor, o Know Your Customer permite que bancos tenham maior capacidade de evitar a validação de contratos mantidos com recursos de origem ilícita.

• Classificação de riscos

A classificação de riscos é outro ponto essencial para definir taxas e avaliar a viabilidade de um negócio. Adotando o KYC, o banco pode evitar problemas nessa área e, assim, garantir que o seu nível de exposição seja baixo. Isso será fundamental para estruturar uma carteira de investimentos mais robusta e segura e para deixar de realizar negócios com clientes com alto risco.

Na análise de investimentos, a avaliação dos riscos que existem em uma aplicação é de grande importância. Ao optar por estratégias como o KYC, a empresa pode eliminar uma série de pontos de atenção que envolvem novos investimentos para garantir mais rentabilidade às suas aplicações financeiras. Dessa forma, a instituição bancária se torna mais competitiva e atraente para novas oportunidades de negócio.

Como estruturar e implementar o KYC

Para estruturar e implementar um programa de KYC eficaz e abrangente, a instituição deve estar atenta a vários pontos. Confira os mais importantes abaixo:

• Automatize seu processo de KYC

O primeiro e mais importante passo no processo de KYC é a identificação dos clientes. Com a transformação digital torna-se imprescindível que a coleta e a análise de dados aconteçam de forma automática. Isso porque, com a ajuda da tecnologia, esse processo torna-se mais rápido, simples, preciso e menos suscetível ao erro humano.

• Faça uma boa análise de risco com o CDD – Due Diligence

É importante que a empresa saiba analisar os riscos de lidar com um cliente com o CDD (Customer Due Diligence), conhecido em português como diligência prévia.

Atualmente, e principalmente no setor financeiro, as ações de Due Diligence são voltadas para diversas áreas, mas, quando se trata de clientes, refere-se ao processo de investigação, para que as instituições possam avaliar os riscos de determinadas relações, observando-se quatro elementos básicos:

1. Política de Privacidade do Cliente;
2. Processo de Identificação do Cliente;
3. Monitoramento de Transações;
4. Gerenciamento de Riscos.

Essa estratégia auxilia a empresa a gerenciar, com precisão, os riscos ocultos de cada consumidor e, assim, a eliminar operações que possam afetar a rentabilidade ou a imagem do negócio.

• Crie rotinas de atualização de cadastros

O processo de KYC depende do nível de atualização dos dados internos. Diante disso, a empresa deve vincular aos seus contratos o compromisso de o cliente manter informações sempre atualizadas. Assim, a companhia conseguirá acompanhar a evolução financeira de seus parceiros comerciais e identificar qualquer mudança suspeita com uma análise de documentos mais confiável.

A tecnologia no Know Your Customer

Cada vez mais os bancos buscam a tecnologia como aliada para gerar economia e melhorar a qualidade e frequência dos dados coletados. Por outro lado, encontram muitos desafios relacionados às legislações, principalmente quando se trata da proteção de dados, já que devem assegurar integridade e confidencialidade das informações e dos documentos eletrônicos utilizados.

O KYC aliado às novas tecnologias pode ser muito mais eficaz em processos, como:

• Prevenção à lavagem de dinheiro: verificando listas globais e nacionais para mitigar as chances de atividades ilegais;
• Combate ao financiamento do terrorismo: com checagem de bancos de dados internacionais que envolvem pessoas que estão sendo investigadas;
• Validação da identidade de clientes e os scores de riscos que estes podem oferecer.

Tecnologias utilizadas

As novas tecnologias estão intimamente relacionadas com o compliance, seja como aliadas, seja como desafios. A inovação tecnológica se move com rapidez e esse cenário apresenta um grande desafio em que a tecnologia precisará se agregar aos programas KYC para otimizar processos e gerir informações geradas por eles de forma automatizada.

Conheça algumas dessas tecnologias:

• OCR (Optical Character Recognition — ou Reconhecimento Óptico de Caractere, em português): tecnologia que permite o reconhecimento de informações em textos digitalizados e imagens;
• Inteligência Artificial: auxilia o software a se tornar mais inteligente automaticamente. Com o apoio de redes neurais, os dados inseridos são continuamente analisados e os documentos treinados, para ampliar a precisão do reconhecimento e evitar riscos, uma vez que somente com o OCR não é possível extrair informações e identificar documentos complexos, como RG, CNH e comprovante de residência.
• Cloud Computing: Na nuvem, os sistemas podem ser mais acessíveis, escaláveis e eficientes. Permite processamentos em grande escala, tratamento de picos de produção e sazonalidades;
• RPA (Robotic Process Automation): a robotização é capaz de interagir com sistemas e sites externos e internos da empresa. Com o RPA, processos de busca e interações podem ser automatizados de forma simples.

Com a aplicação dessas tecnologias é possível implementar uma análise eletrônica de documentos, validação automática de risco do documento RG, background check, automação de fluxos operacionais etc. Desta forma os processos se tornam mais rápidos, práticos e seguros.

Por que aplicar o KYC?

O problema das fraudes, afeta empresas do mundo todo. Por isso, investir em estratégias de KYC no seu negócio ajuda a:

• Prevenir os riscos;
• Gerir os riscos de forma mais eficaz;
• Auxiliar no cumprimento das leis de compliance;
• Diminuir as perdas e otimizar os lucros;
• Melhorar experiência do cliente a partir do mapeamento de perfil.

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• Atomics: faz o reconhecimento e a extração dos dados de documentos;
• Mining: para automatização da consulta a dados de clientes;
• S-Forms: para captura de dados de entrada em formulários web;
• S-Works: plataforma para automação de processos;
• VAR: para validação automática de regras antifraude para RG de todos os estados brasileiros.

Além disso, a Simply conta com tecnologias inovadoras voltadas ao combate às fraudes. Com a proposta de oferecer soluções tecnológicas para trazer mais automação, segurança e eficiência operacional para as empresas. Conheça as Soluções Antifraude!

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