O PIX \u00e9 uma inova\u00e7\u00e3o que foi criada pelo Banco Central para democratizar o acesso aos servi\u00e7os financeiros e minimizar a burocracia comum desses sistemas agilizando assim pagamentos e transfer\u00eancias banc\u00e1rias.<\/p>\n
Desde sua implementa\u00e7\u00e3o por bancos e\u00a0fintechs<\/em>, muitos foram os desafios e expectativas em rela\u00e7\u00e3o a essa modalidade de pagamento que, gradualmente vem substituindo os famosos docs e teds em raz\u00e3o da sua praticidade, agilidade e maior economia.<\/p>\n Mas e agora, o que esperar desse sistema de pagamento no pr\u00f3ximo ano? Quais s\u00e3o as expectativas em termos de seguran\u00e7a e funcionalidades para essa modalidade de pagamento no futuro?<\/p>\n \u00c9 exatamente sobre esses e outros assuntos envolvendo o PIX que trataremos nesse artigo. Acompanhe conosco essa leitura e entenda mais sobre o panorama do PIX desde seu lan\u00e7amento, sua rela\u00e7\u00e3o com a seguran\u00e7a e as expectativas com o uso do PIX para os pr\u00f3ximos anos. Confira!<\/p>\n O Pix completou 2 anos<\/a><\/span> e, desde seu lan\u00e7amento em 2020 pelo Banco Central, muitos acontecimentos marcaram o setor financeiro com sua implementa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Durante a fase de testes que ocorreu antes do seu lan\u00e7amento, a quantidade de opera\u00e7\u00f5es financeiras com o PIX superou 1,9 milh\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es<\/a><\/span>.<\/p>\n Ent\u00e3o, diante da ampla receptividade, seu lan\u00e7amento foi oficializado em 16 de novembro de 2020<\/strong>. Em apenas um ano, a ades\u00e3o dos brasileiros a esse sistema de pagamento instant\u00e2neo<\/a><\/span> foi t\u00e3o r\u00e1pida que surpreendeu as institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p>\n Tanto que em setembro de 2021, dados divulgados pelo Banco Central mostraram que as transa\u00e7\u00f5es feitas por PIX superaram as realizadas por TEDs, Boletos e DOCs<\/a><\/span> somados. Al\u00e9m disso, entre novembro de 2020 e outubro de 2021, as transfer\u00eancias feitas via pix movimentaram quase 4 trilh\u00f5es de reais.<\/p>\n Em 2022, considerando a representatividade entre os meios de pagamento dispon\u00edveis no setor financeiro, o PIX se se tornou um dos principais meios de pagamento utilizados no pa\u00eds movimentando R$ 10,9 trilh\u00f5es , quantia que representa mais do que o dobro em rela\u00e7\u00e3o ao volume transacionado em 2021, de R$ 5,21 trilh\u00f5es, segundo dados do BC.<\/p>\n Desde setembro, o sistema de pagamentos instant\u00e2neos tem registrado um volume financeiro mensal superior a R$ 1 trilh\u00e3o. No \u00faltimo m\u00eas de 2022, por exemplo, foram transacionados R$ 1,22 trilh\u00e3o via Pix, alta de 13% em rela\u00e7\u00e3o a novembro.<\/p>\n Veja mais alguns n\u00fameros deste marco at\u00e9 dezembro de 2022:<\/p>\n Institui\u00e7\u00f5es autorizadas pelo regulador que tenham mais de 500 mil contas transacionais ativas s\u00e3o obrigadas a participar do arranjo Pix. A lista de participantes, inclusive, tende a crescer. Isso porque, a partir de 1\u00ba de mar\u00e7o, qualquer empresa que ofere\u00e7a conta transacional precisa, obrigatoriamente, ser participante (direto ou indireto, de acordo com a Resolu\u00e7\u00e3o 269, publicada no in\u00edcio de dezembro.<\/p>\n<\/blockquote>\n No segundo semestre de 2022, os pagamentos feitos por essa modalidade representaram 12%<\/strong>, assim como os cart\u00f5es de d\u00e9bito, conforme evidenciam os dados do estudo An\u00e1lise do Comportamento de Consumo feito pela Rede, empresa de pagamento do Ita\u00fa.<\/p>\n Ou seja, desde seu lan\u00e7amento, o PIX vem evoluindo e caindo ainda mais na prefer\u00eancia dos brasileiros. O que pode ser facilmente explicado em raz\u00e3o da economia, praticidade e confian\u00e7a que esse meio de pagamento<\/a><\/span> oferece aos seus usu\u00e1rios.<\/p>\n Acompanhe mais detalhes da evolu\u00e7\u00e3o do Pix no Relat\u00f3rio de Gest\u00e3o do Pix<\/a><\/strong> divulgado pelo Banco Central em setembro de 2023.<\/span><\/p>\n Em setembro de 2023, o Pix bateu um novo recorde. Foram 152,7 milh\u00f5es de transfer\u00eancias instant\u00e2neas, segundo o Banco Central (BC). Essa marca superou o recorde anterior de 142,4 milh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es em 4 de agosto de 2023.<\/p>\n No mesmo m\u00eas, as transa\u00e7\u00f5es somaram R$ 76,1 bilh\u00f5es. Isso significa que cada transfer\u00eancia em tempo real teve valor m\u00e9dio de R$ 498,42.<\/p>\n Segundo relat\u00f3rio<\/a> divulgado pelo BC, o Pix j\u00e1 representa mais que 1\/3 dos pagamentos eletr\u00f4nicos \u2013 os dados s\u00e3o do 4\u00ba trimestre de 2022.<\/span><\/p>\n Com a r\u00e1pida ades\u00e3o ao PIX, era normal que alguns desafios envolvendo a seguran\u00e7a de uso dessa modalidade fossem surgir. Com isso, em agosto de 2021, o Banco Central alterou algumas regras desse sistema de pagamento.<\/p>\n Uma das principais mudan\u00e7as se refere ao valor m\u00e1ximo permitido para movimenta\u00e7\u00f5es financeiras no per\u00edodo noturno<\/strong>. Segundo as novas regras, das 20h \u00e0s 6h s\u00f3 \u00e9 permitido movimentar valores at\u00e9 R$1.000, isso para transfer\u00eancias para o mesmo banco.<\/p>\n Outras mudan\u00e7as tamb\u00e9m foram realizadas, como o prazo para aprova\u00e7\u00e3o de aumento de limite do pix. Antes era de 1h at\u00e9 um dia \u00fatil, agora \u00e9 de 24h a 48h.<\/p>\n Al\u00e9m disso, tamb\u00e9m houve limita\u00e7\u00e3o do n\u00famero de transa\u00e7\u00f5es para pessoas f\u00edsicas visando reduzir casos de roubos noturnos e sequestros.<\/p>\n Para o BC a seguran\u00e7a \u00e9 um dos pilares fundamentais do Pix e \u00e9 entendida como um processo cont\u00ednuo. Pensando nisso, em maio foram divulgadas novas medidas com aprimoramentos nas informa\u00e7\u00f5es armazenadas pelo Banco Central para fins de seguran\u00e7a e que s\u00e3o compartilhadas com as institui\u00e7\u00f5es financeiras e institui\u00e7\u00f5es de pagamento participantes do Pix, que as utilizam nos mecanismos para preven\u00e7\u00e3o \u00e0 fraude.\u00a0<\/span><\/p>\n As mudan\u00e7as aperfei\u00e7oam duas funcionalidades dispon\u00edveis aos participantes do Pix, confira abaixo cada uma:<\/span><\/p>\n As novas medidas foram constru\u00eddas em conjunto com o Grupo Estrat\u00e9gico de Seguran\u00e7a (GE-SEG), formado no \u00e2mbito do F\u00f3rum Pix, e entrar\u00e3o em vigor em 5 de novembro deste ano<\/strong>, porque demandar\u00e3o ajustes nos sistemas, tanto por parte do BC como das institui\u00e7\u00f5es participantes do Pix.\u00a0<\/span><\/p>\n Outra medida recente, tamb\u00e9m resultante das discuss\u00f5es no \u00e2mbito do GE-SEG, \u00e9 a cria\u00e7\u00e3o de um passo adicional no processo de ades\u00e3o ao Pix. <\/span><\/p>\n Por meio da Instru\u00e7\u00e3o Normativa n\u00ba 373, publicada em 25 de abril, o BC inseriu, na etapa cadastral do processo de ades\u00e3o ao Pix, a necessidade de as institui\u00e7\u00f5es responderem a um question\u00e1rio de autoavalia\u00e7\u00e3o em seguran\u00e7a, devidamente assinado pelo diretor respons\u00e1vel pela pol\u00edtica de seguran\u00e7a cibern\u00e9tica, de forma a garantir que as institui\u00e7\u00f5es atendam aos requisitos t\u00e9cnicos de seguran\u00e7a determinados pelo BC. Tal question\u00e1rio aborda quest\u00f5es relacionadas \u00e0 seguran\u00e7a com dados pessoais, seguran\u00e7a na comunica\u00e7\u00e3o, assinatura e certificados digitais, seguran\u00e7a de QR Codes, implementa\u00e7\u00e3o segura de aplicativos e APIs, entre outros.<\/span><\/p>\n A tend\u00eancia \u00e9 que para 2023, mais mudan\u00e7as ocorram envolvendo essa modalidade de pagamento.<\/p>\n Em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 seguran\u00e7a<\/a><\/span>, novas medidas devem ser implementadas pelo BC para refor\u00e7ar a prote\u00e7\u00e3o dos usu\u00e1rios, como:<\/p>\n Essa medida ir\u00e1 permitir que a institui\u00e7\u00e3o que det\u00e9m a conta do usu\u00e1rio recebedor pessoa f\u00edsica possa efetuar um bloqueio preventivo dos recursos por at\u00e9 72 horas em casos de suspeita de fraude.<\/p>\n A op\u00e7\u00e3o vai possibilitar que a institui\u00e7\u00e3o realize uma an\u00e1lise de fraude<\/a><\/span> mais robusta, aumentando a probabilidade de recupera\u00e7\u00e3o dos recursos pelos usu\u00e1rios pagadores v\u00edtimas de algum crime. Sempre que o bloqueio cautelar for acionado, a institui\u00e7\u00e3o dever\u00e1 comunicar imediatamente ao usu\u00e1rio recebedor.<\/p>\n A funcionalidade de notifica\u00e7\u00e3o de infra\u00e7\u00e3o passa a ser obrigat\u00f3ria, al\u00e9m de ter o seu uso ampliado para transa\u00e7\u00f5es em que pagador e recebedor possuem conta na mesma institui\u00e7\u00e3o e para transa\u00e7\u00f5es rejeitadas por fundada suspeita de fraude. \u00a0<\/p>\n Esse mecanismo permite, por exemplo, que as institui\u00e7\u00f5es registrem uma marca\u00e7\u00e3o na chave Pix, no CPF\/CNPJ do usu\u00e1rio e no n\u00famero da conta quando h\u00e1 fundada suspeita de fraude. Essas informa\u00e7\u00f5es ser\u00e3o compartilhadas com as demais institui\u00e7\u00f5es sempre que houver uma consulta a uma chave Pix, dando mais subs\u00eddios aos mecanismos de preven\u00e7\u00e3o \u00e0 fraude das institui\u00e7\u00f5es<\/a><\/span>.\u00a0<\/p>\n Estabelecimento de obrigatoriedade de que os mecanismos adotados pelas institui\u00e7\u00f5es sejam no m\u00ednimo iguais aos implementados pelo BC.<\/p>\n Tamb\u00e9m haver\u00e1 a necessidade de as institui\u00e7\u00f5es definirem procedimentos de identifica\u00e7\u00e3o e de tratamento de casos em que ocorram excessivas consultas de chaves Pix, que n\u00e3o resultem em liquida\u00e7\u00e3o ou casos de chaves inv\u00e1lidas. \u00a0<\/p>\n O Regulamento do Pix agora deixa claro que as institui\u00e7\u00f5es que ofertam o Pix a seus clientes t\u00eam o dever de responsabilizar-se por fraudes decorrentes de falhas nos seus pr\u00f3prios mecanismos de gerenciamento de riscos<\/a><\/span>, compreendendo a inobserv\u00e2ncia de medidas de gest\u00e3o de risco. \u00a0<\/p>\n Adicionalmente, foi determinado que as institui\u00e7\u00f5es devem obrigatoriamente utilizar as informa\u00e7\u00f5es vinculadas \u00e0s chaves Pix como um dos fatores a serem considerados para fins de autoriza\u00e7\u00e3o e de rejei\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n \u201cA possibilidade de marca\u00e7\u00e3o de notifica\u00e7\u00f5es de fraudes, a ramifica\u00e7\u00e3o de bloqueios at\u00e9 a quinta camada e a eleva\u00e7\u00e3o do n\u00edvel de seguran\u00e7a contra vazamento de dados, mudar\u00e3o a seguran\u00e7a do Pix de patamar.<\/em><\/p>\n \u00a0<\/p>\n Nos dias de hoje, em fun\u00e7\u00e3o do modelo atual, o Mecanismo de Devolu\u00e7\u00e3o Especial tem apresentado resultados modestos, o que afeta diretamente a confiabilidade dos usu\u00e1rios quanto \u00e0 certeza de recuperar dinheiro que foi v\u00edtima de fraude. Com a melhoria das propostas, os participantes ter\u00e3o mais informa\u00e7\u00f5es para alimentar seus mecanismos de antifraudes e um amplitude maior para bloquear recursos transferidos por fraude, que hoje se dissipam, de forma proposital, atrav\u00e9s da movimenta\u00e7\u00e3o entre as diversas contas envolvidas em uma fraude, no novo modelo ser\u00e1 poss\u00edvel rastrear transfer\u00eancias at\u00e9 a quinta camada.\u201d<\/em><\/p>\n \u00a0<\/p>\n – Edson Mar\u00e7al, Gerente Sr. de Opera\u00e7\u00f5es de Pagamentos na Sinqia<\/p>\n<\/blockquote>\n O\u00a0Banco Central (BC)\u00a0atualizou as regras sobre os limites de valor para as transa\u00e7\u00f5es com Pix. Segundo o regulador, o objetivo \u00e9 simplificar as regras de implementa\u00e7\u00e3o e aprimorar a experi\u00eancia dos usu\u00e1rios, mantendo o atual n\u00edvel de seguran\u00e7a.<\/p>\n Entre as principais modifica\u00e7\u00f5es se destacam a elimina\u00e7\u00e3o de obrigatoriedade de limite por transa\u00e7\u00e3o, mantendo apenas o limite por per\u00edodo de tempo al\u00e9m da amplia\u00e7\u00e3o dos valores relacionados \u00e0s modalidades Saque e Troco.\u00a0<\/p>\n Agora, ser\u00e1 poss\u00edvel realizar transa\u00e7\u00f5es de at\u00e9 R$ 3 mil no per\u00edodo diurno e de no m\u00e1ximo R$ 1 mil para opera\u00e7\u00f5es no per\u00edodo noturno. Atualmente, os limites s\u00e3o de R$ 500 durante o dia e de R$ 100 \u00e0 noite.<\/p>\n Al\u00e9m disso, as novas regras retiraram a defini\u00e7\u00e3o dos limites transacionais para usu\u00e1rios finais que sejam empresas, ficando a crit\u00e9rio de cada institui\u00e7\u00e3o financeira a defini\u00e7\u00e3o desses valores.<\/p>\n Outra novidade \u00e9 que a customiza\u00e7\u00e3o do hor\u00e1rio noturno diferenciado passa a ser facultativa. J\u00e1 a refer\u00eancia de limites transacionais para opera\u00e7\u00f5es via Pix com finalidade de compra passa a ser a TED, e n\u00e3o mais o cart\u00e3o de d\u00e9bito.<\/p>\n As normas passam a valer a partir de 2 de janeiro de 2023, exceto alguns ajustes espec\u00edficos relacionados \u00e0 gest\u00e3o dos limites para os clientes por meio do aplicativo ou do canal digital da institui\u00e7\u00e3o, que valem a partir de 3 de julho de 2023.\u00a0<\/p>\n Dentre as mudan\u00e7as para 2023 temos tamb\u00e9m a fun\u00e7\u00e3o chamada Iniciador de Transa\u00e7\u00e3o de Pagamentos (ITP) que faz parte da fase 3 do Open Banking no Brasil.<\/p>\n O PIX internacional, ou seja, a possibilidade de usar essa modalidade para transa\u00e7\u00f5es internacionais \u00e9 uma novidade prevista para o pr\u00f3ximo ano tamb\u00e9m. Assim como tamb\u00e9m a possibilidade de a Receita Federal passar a fiscalizar as opera\u00e7\u00f5es feitas via PIX.<\/p>\n Al\u00e9m disso, o uso de leitura facial, Pix por aproxima\u00e7\u00e3o e at\u00e9 o uso offline do PIX s\u00e3o novidades que tamb\u00e9m podem surgir j\u00e1 em 2023.<\/p>\n Para 2024 uma das novidades que ser\u00e3o lan\u00e7adas \u00e9 o Pix Autom\u00e1tico, que facilitar\u00e1 os pagamentos de despesas recorrentes, como mensalidade de escola. Possibilidades de transa\u00e7\u00f5es internacionais tamb\u00e9m est\u00e3o em estudo, mas ainda sem prazo para entrar em funcionamento.<\/span><\/p>\n Segundo Ana Carla Abr\u00e3o, head do escrit\u00f3rio Oliver Wyman no Brasil, a previs\u00e3o de evolu\u00e7\u00e3o do PIX para os pr\u00f3ximos anos \u00e9 de:<\/p>\n Todas essas medidas anunciadas pelo BC e perspectivas sobre a evolu\u00e7\u00e3o do PIX criam incentivos para que os participantes aprimorem cada vez mais seus mecanismos de seguran\u00e7a, visando maximizar seus benef\u00edcios com o uso dessa modalidade de pagamento.<\/p>\n Gostou do post? Agora que voc\u00ea j\u00e1 sabe o que esperar do Pix, assine nossa newsletter<\/a><\/span><\/strong> e receba semanalmente em seu e-mail outras novidades da era da Transforma\u00e7\u00e3o Digital!<\/p>\nPanorama do Pix<\/h2>\n
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Recorde do Pix<\/h4>\n
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Al\u00e9m do PIX, outras tecnologias tamb\u00e9m t\u00eam feito das transa\u00e7\u00f5es digitais op\u00e7\u00f5es vers\u00e1teis e mais eficientes na hora de lidar com processos no cotidiano. <\/span>BAIXE AGORA ESTE EBOOK<\/a><\/strong><\/span> e saiba tudo sobre as transa\u00e7\u00f5es digitais!<\/span><\/h4>\n<\/blockquote>\n
Pix e a Seguran\u00e7a<\/h2>\n
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Mais seguran\u00e7a no processo de ades\u00e3o<\/span><\/h3>\n
O que esperar do PIX para o pr\u00f3ximo ano?<\/h2>\n
Bloqueio preventivo de at\u00e9 72horas da conta em caso de suspeita de fraude<\/h3>\n
Notifica\u00e7\u00e3o de infra\u00e7\u00e3o obrigat\u00f3ria<\/h3>\n
Cria\u00e7\u00e3o de novos mecanismos de seguran\u00e7a similares aos aplicados pelo Banco Central<\/h3>\n
Amplia\u00e7\u00e3o da Responsabiliza\u00e7\u00e3o das Institui\u00e7\u00f5es<\/h3>\n
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Novas funcionalidades para o PIX<\/h3>\n
Previs\u00f5es de evolu\u00e7\u00e3o do PIX para os pr\u00f3ximos anos<\/h2>\n
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